Опасность цифрового рубля для финансовой свободы

Чем опасен для всех нас цифровой рубль? Тем, что в отличие от современных используемых сейчас наличных и безналичных рублей, он программируем. Его можно запрограммировать по срокам, по направлениям использования и по самым разным вещам. Кроме того, он, как планируется, должен полностью заменить как наличные, так и безналичные расчёты. На сегодняшний день фактически Центральный банк будет обладать всей полнотой информации о каждом из нас. Соответственно, все операции находятся под контролем и могут управляться по произволу теми, кто контролирует эти счета. Фактически произойдёт ликвидация коммерческих банков как таковых. Потому что, имея счета в Центральном банке, коммерческие банки как посредники становятся ненужны. Возможности для того, чтобы что-то накопить, сэкономить, сохранить, у вас не будет.

Старт тестирования цифровой национальной валюты, который Банк России запустил 1 апреля 2025 года, многие восприняли как очередную технологическую новость. Однако за сухими пресс-релизами скрывается фундаментальная реформа, способная полностью перекроить привычный нам уклад жизни. Известный финансовый аналитик Александр Валерьевич Лежава бьёт тревогу. Внедрение этого инструмента несёт в себе риски, о которых пока не принято говорить с высоких трибун. Законопроект, уже прошедший первое чтение в Государственной Думе в конце минувшего года, открывает дверь в реальность, где деньги перестают быть собственностью человека.

Чем опасен для всех нас цифровой рубль? Тем, что в отличие от современных используемых сейчас наличных и безналичных рублей, он программируем. Его можно запрограммировать по срокам, по направлениям использования и по самым разным вещам. Кроме того, он, как планируется, должен полностью заменить как наличные, так и безналичные расчёты. На сегодняшний день Банк России презентует его как некий, как некую цифровую наличность, поскольку каждый из них имеет свой номер и может быть запрограммируем. Как я сказал, главная опасность, на которую указывает эксперт, кроется в самой природе нового финансового инструмента.

Цифровой рубль кардинально отличается от тех денег, к которым мы привыкли, будь то бумажные купюры в кошельке или цифры на счету в банковском приложении. Ключевое отличие заключается в возможности его программирования. Если обычные деньги универсальны и обезличены в своём использовании, то новая валюта представляет собой программный код, параметры которого задаёт эмитент. Александр Лежава акцентирует внимание на том, что регулятор получает техническую возможность устанавливать жёсткие ограничения. Деньги могут получить срок годности, сгорая, если их не потратить вовремя. Может быть ограничена сфера их применения. Например, этими средствами разрешат оплачивать только определённые категории товаров или услуг, а покупка других будет заблокирована на программном уровне. Это превращает валюту из универсального средства обмена в инструмент социального управления и контроля поведения граждан.

Фактически Центральный банк будет обладать всей полнотой информации о каждом из нас, финансовой информации, поскольку все счета в цифровых рублях будут не в коммерческих банках, а непосредственно в банке России. И люди, у кого есть разные счета в различных банках на сегодняшний день, фактически будут сведены к одному счёту, который будет в ЦБ. Соответственно, все операции находятся под контролем и могут управляться по произволу теми, кто контролирует эти счета. Это может быть как чисто по каким-то техническим моментам, так и если будет внедрён искусственный интеллект вообще на автоматизирован, на автоматизированном уровне.

Планы регулятора амбициозны. Предполагается, что со временем цифровая форма полностью вытеснит и наличный, и безналичный оборот в его нынешнем виде. Банк России позиционирует новинку как цифровую наличность, аргументируя это тем, что каждому рублю присваивается уникальный идентификационный номер. Но аналитик видит в этом не удобство, а угрозу тотальной прозрачности личной жизни. В новой системе Центральный банк становится единственным держателем всей финансовой информации страны. Если сегодня наши счета распределены по десяткам коммерческих банков, создавая определённую децентрализацию данных, то в будущем вся финансовая активность граждан будет сосредоточена в одном месте. Все счета в цифровых рублях будут открываться не в коммерческих организациях, а напрямую в ЦБ. Лежава предупреждает, это означает, что регулятор будет обладать абсолютной полнотой информации о каждом шаге любого человека. Фактически разнообразие банковских счетов, которые мы имеем сегодня, будет сведено к единой записи в реестре регулятора. Это создаёт беспрецедентные возможности для контроля. Любая транзакция, любой перевод или покупка будут видны в режиме реального времени. Но самое страшное даже не в наблюдении, а в возможности управления. Тот, кто держит счета, имеет власть распоряжаться ими по своему усмотрению.

Концентрация всех счетов в одних руках создаёт риски внешнего управления деньгами граждан. Эксперт подчёркивает, что блокировка средств, ограничения доступа или иные манипуляции могут происходить мгновенно. Причём причины могут быть самыми разными: от технических сбоев до целенаправленных ограничительных мер. Особую тревогу вызывает перспектива внедрения искусственного интеллекта в процессы управления счетами. Автоматизация контроля, по мнению Александр Лежавы, приведёт к тому, что решение о судьбе сбережений человека будет принимать бездушный алгоритм. Программный код не знает жалости, не понимает контекста и не способен на диалог. Если система сочтёт какую-то операцию подозрительной или решит, что гражданин нарушил некие алгоритмические правила, доступ к средствам может быть перекрыт за долю секунды. В такой системе человек оказывается абсолютно беззащитным перед цифровой машиной.

Цифровой рубль характерен тем, что необходимо сложное оборудование для того, чтобы можно было проводить расчёты. Это может быть смартфон, компьютер или что-то иное. Необходимо электричество и необходимые линии связи. Если какой-то из этих элементов отсутствует, провести расчёт вы не сможете. И это принципиальное отличие от той же самой наличности, которой мы пользуемся сейчас, которая предполагает расчёты здесь и сейчас за товары и услуги. Если наличность будет ликвидирована полностью, рассчитаться при отсутствии одного из этих элементов вы не сможете. Соответственно, если происходит какой-то технологический сбой, какие-то ошибки и так далее, вы можете вообще потерять свой счёт в Центральном банке. Формально сказано, что он несёт за это ответственность, должен обеспечивать безопасность информации, доступ. Но как человек, которому приходилось с Центральным банком общаться от лица коммерческих банков, шансы даже у коммерческих банков в этом общении крайне невысоки. Если речь заходит о физических лицах, то я бы сказал, что это будет близко к нулю. Добиться восстановления счёта, особенно если он будет по каким-либо причинам приостановлен или изъят по решению искусственного интеллекта, будет вообще невозможно. И самое главное, некому будет пожаловаться, потому что решение было принято благодаря компьютерной программе, и никто не будет брать на себя из чиновников ответственность за то, чтобы что-то исправить. Это им не нужно.

Ещё один критический недостаток цифровой валюты, который выделяет аналитик - это её полная зависимость от инфраструктуры. Для использования цифрового рубля необходимо сложное техническое обеспечение. Пользователю обязательно нужны работоспособный гаджет, смартфон или компьютер, наличие электричества и стабильный канал связи. Это принципиально отличает новый формат от традиционных наличных денег. Бумажная купюра работает автономно. Ей не нужна зарядка. Ей не страшны хакерские атаки или обрывы проводов. Вы можете расплатиться наличными где угодно и когда угодно. Цифровой же рубль существует только пока работает сеть. Лежава рисует мрачную перспективу. При отсутствии хотя бы одного из элементов технической цепочки человек мгновенно лишается платёжеспособности. Отключение электричества, сбой в работе интернет-провайдера или поломка смартфона фактически оставляют гражданина без средств к существованию. В мире, где наличные будут полностью ликвидированы, а именно к этому, по мнению эксперта, всё идёт, технологический сбой станет катастрофой. Люди просто не смогут купить продукты или оплатить проезд. Более того, при серьёзных технических ошибках или сбоях в базе данных ЦБ существует риск полной потери счёта. И хотя официально декларируется, что регулятор несёт ответственность за безопасность и сохранность данных, практика взаимодействия с такими структурами говорит об обратном. Александр Лежава, имеющий опыт общения с Центральным банком от лица коммерческих структур, скептически оценивает шансы простых граждан защитить свои права в новой системе. Даже банки, обладающие штатом юристов и ресурсами, часто не могут добиться справедливости в спорах с регулятором. Для физического лица шансы оспорить действия системы будут стремиться к абсолютному нулю. Представьте ситуацию. Искусственный интеллект по ошибке заблокировал ваш счёт или изъял средства. Куда идти, комю жаловаться? Система выстроена так, что найти ответственного будет невозможно. Чиновники всегда смогут сослаться на решение компьютерной программы, сняв с себя персональную ответственность. «Это не мы. Это алгоритм» станет универсальным ответом на любые претензии. Исправить ошибку, восстановить доступ или вернуть деньги в такой забюрократизированной и автоматизированной структуре будет практически нерешаемой задачей. Людям просто негде будет искать защиты от произвола машины.

Повлияет ли это как-то на инфляцию, которая является бедой любой необеспеченной валюты? Вне зависимости от того, в какой форме, в цифровой, в наличной или безналичной, он существует. Нет, не это никак не изменит ситуацию. Наоборот, инфляция будет только усиливаться по одной простой причине. Если сейчас между моментом вброса денег в финансовую систему и поступления, повышение цен на товарном рынке проходит где-то в среднем от 3 до 6 месяцев между этими событиями, то, в случае цифровой валюты и счёта в центральном банке у каждого эти деньги будут поступать мгновенно и, соответственно, будут мгновенно выбрасываться на рынок. Это будет приводить только к росту цен.

Экономические последствия введения цифрового рубля также вызывают серьёзные опасения у финансового аналитика. Вопреки надеждам, что новая технология поможет стабилизировать экономику, эффект может быть прямо противоположным. Инфляция, которая является бедой любой необеспеченной валюты, независимо от формы её существования, только ускорится. Лежава объясняет это через механику денежного обращения. В традиционной системе между моментом эмиссии денег, вброса их в финансовую систему и моментом, когда это отражается на ценниках в магазинах, проходит определённое время. Обычно этот временной лаг составляет от 3-х до 6 месяцев. Это время, пока деньги проходят через банковские каналы, кредиты и зарплаты. В случае с цифровой валютой и прямыми счетами в ЦБ ситуация меняется. Деньги могут поступать на счета граждан и организаций мгновенно и также мгновенно выбрасываться на потребительский рынок. Скорость обращения денег вырастает в разы. Это неизбежно приведёт к тому, что цены начнут расти скачкообразно. Любая эмиссия будет моментально разгонять инфляцию, обесценивая сбережения людей ещё быстрее, чем это происходит сейчас. Цифровой формат не лечит болезнь необеспеченных денег. Он лишь ускоряет развитие симптомов.

Ликвидация, фактически произойдёт ликвидация коммерческих банков как таковых, потому что, имея счета в центральном банке, коммерческие банки как посредники становятся не нужны. Возможности для того, чтобы что-то накопить, сэкономить, сохранить у вас не будет. Ведь у цифровой валюты есть ограниченный срок действия, можно всегда поставить. И это один из ключевых элементов.

Внедрение цифрового рубля несёт в себе угрозу не только для граждан, но и для всей финансовой архитектуры страны. Аналитик предрекает фактическую ликвидацию коммерческих банков как института. Логика проста. Если все счета граждан и предприятий переходят напрямую в Центральный банк, посредники становятся просто не нужны. Коммерческие банки лишаются своей ресурсной базы, а значит, и смысла существования. Вместе с исчезновением классического банкинга может исчезнуть и само понятие сбережений. Как уже упоминалось, программируемость цифровой валюты позволяет установить для денег срок действия. Концепция тающих денег или денег с таймером делает накопление невозможным. Вы не сможете отложить средства на старость, на покупку квартиры или на образование детей, если ваши деньги могут просто протухнуть по решению эмитента. Это коренным образом меняет модель финансового поведения. Людей будут вынуждать тратить всё заработанное немедленно, поддерживая спрос, но лишая их подушки безопасности и уверенности в завтрашнем дне. Финансовая независимость, основанная на накопленном капитале, станет недостижимой мечтой. В завершении своего анализа Александр Лежава обращается к международному опыту, показывая, что риски цифровых валют центральных банков (CBDC) осознают не только в России. В качестве примера он приводит Соединённые Штаты Америки, где в Конгресс был внесён законопроект, направленный против слежки через CBDC. Американская инициатива гораздо шире простого запрета. Она подразумевает жёсткий контроль за выпуском цифровой валюты и накладывает массу ограничений на возможности государства следить за кошельками граждан. Там понимают, что цифровая валюта в руках государства - это идеальный инструмент тоталитарного контроля и пытаются выстроить законодательные барьеры для защиты свободы личности.

В Соединённых Штатах в конгресс был внесён недавно проект закона о запрете ЦВЦБ (CBDC) слежки. Он, на самом деле, несколько более широкий, чем само название, и подразумевает контроль за выпуском цифровой валюты и массой ограничений. К сожалению, у нас на сегодняшний день ни один из депутатов нашей Государственной Думы ничего подобного не вносил. И в условиях тех рисков, которые цифровой рубль сегодня представляет для общества, это было бы целесообразно, ну, было бы целесообразно внести просто проект о запрете цифрового рубля на сегодняшний.

На этом фоне ситуация в России выглядит удручающе. Лежава с сожалением констатирует, что ни один депутат Государственной Думы не выступил с подобной инициативой. В российском парламенте царит тишина по этому вопросу, несмотря на очевидные и колоссальные риски для общества. По мнению эксперта, в текущих условиях, когда цифровой рубль несёт в себе угрозу тотальной слежки, потери сбережений и зависимости от технологий, единственным разумным шагом был бы полный законодательный запрет на его внедрение или как минимум внесение законопроекта, аналогичного американскому, который защитил бы граждан от цифрового рабства. Однако, пока машина продолжает движение, и с 1 апреля эксперимент над финансами страны перешёл в активную фазу, оставляя людям всё меньше шансов на сохранение финансовой свободы.